Préstecs a partir dels 14 anys

És la revolució en matèria financera. Se’n diu BNPL, que són les inicials de buy now, pay later (compri ara, pagui més endavant). Els préstecs al consum tenen ja més d’un segle d’història. Van començar als Estats Units als inicis del segle XX amb l’aparició dels electrodomèstics com a producte de masses i, especialment, amb l’automòbil.

Què tenen de nou, diferent i revolucionari aquests crèdits al consum? La primera característica és que funcionen mitjançant una aplicació del mòbil. N’hi ha cada cop més i les start-up més rellevants estan aconseguint milions de finançament i assolint una capitalització en borsa també milionària. Amb aquestes aplis es vincula el mòbil a qualsevol sistema de pagament electrònic que tinguis i ja pots començar a gaudir de crèdit per a les teves compres.

El crèdit no el demanes, sinó que surt com a opció cada vegada que compres un producte en una botiga o una plataforma online. Sol ser a dos o tres mesos i... sense interessos! És el venedor qui en paga el cost financer. Comprar és un plaer, però aquest plaer té el contrapunt de l’anomenat pain of paying (el dolor d’haver de desemborsar diners). Així que si un pot gaudir ara però ajornar el dolor, el plaer és màxim i el consum es dispara un 40%. Està perfectament quantificat.

El problema pot venir si, arribat el moment de pagar, un ha acumulat més compres a crèdit del que pensava i no pot atendre les quotes. Llavors vindran interessos tipus targeta revolving, d’entre un 21% i un 40%, segons l’aplicació. Si compleixes, no hi ha problema, però si calcules malament, calça’t.

I aquesta és una part del problema, perquè, a diferència d’una targeta de crèdit, on veus el saldo cada cop que et connectes i pots anar sumant per saber-ne l’import total a final de mes, les aplicacions no estan connectades amb el teu banc i, si no entres a verificar-ho o no portes la suma ben feta, és fàcil que compradors compulsius acabin gastant més del que poden assumir.

Les aplis de BNPL són vàlides a partir dels 14 anys! I aquesta és una altra del problema, ja que a aquesta edat no és té ni formació financera ni ingressos periòdics. Com sol passar, la tecnologia va molt més ràpid que el legislador. Però això s’haurà de regular.