Guerra hipotecària a la vista: consells per als que volen un crèdit o l'estan pagant

BarcelonaLa recent caiguda de l'Euríbor a mínims anuals suposa un alleujament per als més de quatre milions de famílies a Espanya que tenen una hipoteca variable. I també una oportunitat per als que fa mesos que pensen en comprar-se un habitatge. La millora de l'oferta hipotecària ja és una realitat. Però prendre una decisió sobre la inversió més elevada que un fa a la vida mai és fàcil. ¿És un bon moment per sol·licitar una hipoteca o millor esperar-se? ¿És encertat canviar ara les condicions d'un crèdit hipotecari ja concedit?

L'actual escenari de baixada de l'Euríbor, que anticipa la baixada de tipus que es preveu que faci el Banc Central Europeu (BCE) dijous vinent, té dues conseqüències clares al mercat. La primera és un augment de la demanda –si endeutar-se és més barat, l'habitatge és més accessible–, cosa que desencadena la segona: l'augment dels preus. Ara bé, per a la tranquil·litat de tots dos col·lectius, hi ha un consens unànime entre els experts: no hi ha cap indici de bombolla immobiliària.

A diferència del que va passar els anys precedents a la crisi, des del 2008 hi ha hagut un procés de desendeutament de les famílies, tal com explicava aquesta setmana el ministre d'Economia, Carlos Cuerpo. De fet, segons dades del broker hipotecari Trioteca, a Espanya es firmen actualment 1.534 hipoteques al dia, mentre que durant la bombolla immobiliària l'any 2006 se'n firmaven 5.326. Si bé el problema d'aleshores era una alta demanda amb un excés d'endeutament, ara és un altre de ben diferent. "Hi ha un coll d'ampolla, els joves no són capaços d'estalviar prou per abonar l'entrada d'una hipoteca", deia també el ministre. De la carta blanca per hipotecar-se a l'aixeta tancada davant la falta d'estalvis.

Previsions per a aquest any

El preu dels habitatges a Espanya va créixer el segon trimestre un 7,8% interanual. Es tracta de la pujada més forta en dos anys i, amb l'última actualització a la baixa de l'Euríbor, la previsió és que segueixi creixent. Segons Trioteca, aquest creixement pot superar el 10% a finals d'any, a causa de l'augment de les hipoteques; l'empresa de gestió i formalització hipotecària Tecnotramit preveu un augment de la contractació d'hipoteques d'entre un 5% i un 10% aquest any.

"S'acosta final d'any, els bancs veuen si arriben a les previsions o no. Quan arriba l'últim trimestre, miren el que queda per arribar als objectius, i és aleshores quan poden abaixar preus de manera exagerada. A finals d'any es troben valors molt interessants", explica a l'ARA el conseller delegat de Trioteca, Ricard Garriga. A més, aquesta guerra hipotecària ve amb el terreny adobat, cosa que explica l'augment dels preus viscut fins ara, segons el conseller delegat de RN Tu Solucion Hipotecaria, Ricardo Gulias. "Ja treballàvem amb les fabuloses condicions establertes després de Setmana Santa, que milloraran encara més a final d'any", afegeix.

Estalvi de centenars d'euros

Dels tres tipus d'hipotecats –els crèdits es poden sol·licitar a tipus fix, variable i mixt–, els que més han patit són els del mig, que amb la revisió semestral o anual de les seves hipoteques han vist com en els últims anys cada cop pagaven més, perquè l'Euríbor, l'índex amb el qual es calculen, augmentava progressivament. "El 90% d'hipoteques que canviem venen de variables, no ens hem trobat hipoteques fixes elevades. Qui té hipoteca a l'1% té un tresor, no l'amortitza", explica Ricard Garriga.

"Per exemple, una família que tingui una hipoteca de 200.000 euros a Euríbor més 1%, i que tingui revisió anual, ha estat pagant fins ara 1.082 euros al mes, perquè l'agost del 2023 estava al 4,073% i amb la revisió de sobte s'ha passat al 3,17%. La diferència és que aquesta família acabarà pagant 969 euros, 113 euros menys al mes", afegeix Garriga, que defensa que "el millor moment de comprar una casa és quan la trobes".

El directiu de Trioteca defensa que l'estalvi pot ser major si es recorre a un prescriptor hipotecari. "Si vas al banc i li dius que et canviï la hipoteca et farà una oferta, però no serà la més interessant perquè ja ets client del banc", explica. Segons dades d'aquesta plataforma, a Espanya el 23% de les operacions que se signen són a través d'un broker, mentre que en països com el Regne Unit aquesta quota està per sobre del 80%.