Què hauré de pagar per treure diners al caixer? 5 claus per entendre la nova llei bancària

MadridEl consell de ministres ha aprovat aquest divendres un decret llei que regula la comissió que poden cobrar els bancs per l'ús de caixers, amb l'objectiu d'evitar la doble comissió que s'estava cobrant en alguns casos. Aquestes són les claus de la mesura, que va ser avançada ahir pel president espanyol, Mariano Rajoy, i que es publicarà demà dissabte al 'Butlletí Oficial de l'Estat' i les entitats l'han d'adaptar abans de l'1 de gener del 2016.

1. Per què l'han aprovat?

Una polèmica sorgida al març

La problemàtica de la doble comissió als caixers va sorgir al març, quan CaixaBank va anunciar que cobraria dos euros directament als no clients per la retirada de diners als seus caixers. L'objectiu era donar valor a la xarxa de caixers –la del banc català és la més gran d'Espanya–. Aviat s'hi van sumar altres bancs, com el BBVA o el Santander, que, tot i que no han arribat a cobrar-la, van anunciar que ho farien. El problema d'aquesta comissió és que, en molts casos, el banc emissor de la targeta ja cobra al seu client una comissió per treure diners en un caixer que no sigui de les seves oficines, i en la pràctica suposava cobrar una doble comissió per un sol servei, i això està prohibit per la llei, a més de ser impopular.

2. Qui pot cobrar la comissió?

Queda prohibit que es cobri directament a l'usuari

Tot i que la doble comissió ja era il·legal, no era clar qui havia de deixar de cobrar-la. El banc propietari del caixer volia revaloritzar la seva xarxa, però, en la majoria de casos, l'emissor de la targeta tenia un contracte signat amb el client que establia aquella comissió. Davant aquesta incertesa legal, el Banc d'Espanya va demanar al ministeri d'Economia que actués per la via legal per tal d'esclarir qui tenia raó. Finalment, el govern espanyol ha optat per una via salomònica. Tot i que prohibeix el cobrament de la comissió directament a l'usuari del caixer per part del propietari de la màquina, sí que accepta que l'entitat cobri aquesta comissió a l'emissor de la targeta.

3. Quant pagaré?

El nostre banc no podrà cobrar més del que li cobrin a ell

El govern ha decidit no posar límits a la comissió, però ja no serà només decisió del propietari del caixer decidir quina és. Les entitats podran pactar entre elles quina comissió cobren, però el que estarà prohibit és que el nostre banc ens cobri més del que li cobra a ell el propietari del caixer. És a dir, per exemple, si el Sabadell i CaixaBank pacten una comissió de dos euros per cada operació i nosaltres som clients del Sabadell i traiem diners d'un caixer de CaixaBank, el Sabadell ens podrà cobrar com a màxim aquests dos euros, i no més. La nostra entitat sí que podrà rebaixar aquesta quantitat o abonar-nos completament la comissió i no cobrar-nos res. Només en el cas que traguem diners a crèdit, sí que ens podran cobrar una comissió extra, lligada a la concessió del crèdit.

4. Sabré si em cobraran abans de treure diners?

Els bancs propietaris dels caixers estaran obligats a donar aquesta informació

El decret també inclou l'obligació del banc propietari del caixer, que és qui cobra la comissió, d'informar al client de quant cobrarà al seu banc per l'operació. Aquesta serà la quantitat màxima que pagarà l'usuari, tot i que, com s'ha dit abans, és possible que el banc emissor de la targeta subvencioni la comissió, com de fet ja han anunciat que faran algunes entitats.

5. Qui hi guanya i qui hi perd amb el decret?

La norma reconeix el dret del propietari del caixer a treure'n rèdit

Abans que CaixaBank comencés a cobrar dos euros als no clients ja existia una comissió interbancària per l'ús de caixers, però era una quantitat fixa de 65 cèntims. L'operació del banc català pretenia donar valor als seus caixers i fer-hi més negoci. El decret li reconeix aquest dret, perquè ara la comissió podrà ser més alta. A l'altre plat de la balança, l'emissora de la targeta fins ara podia traslladar una comissió més alta que aquests 65 cèntims al seu client, penalitzant-los per fer servir caixers d'altres entitats i, a més, fent negoci. La llei els pren aquest dret, i ara no podran posar un sobrecost a aquesta comissió.

Per últim, l'usuari final té ara més seguretat a l'hora de treure diners als caixers perquè sap exactament què li cobren al moment. I el ministre d'Economia, Luis de Guindos, ha afirmat aquest divendres que els preus que pagarà el client baixaran amb el nou decret. Tot i això, el que ha fet el govern és donar un marc legal a una norma que de moment només cobrava una entitat, per tant, hi ha el risc que es generalitzi i acabi passant just el contrari del que diu el ministre: que la cobrin més entitats i per tant els preus pugin.