Les condicions dels avals hipotecaris de l'ICO

MADRIDGairebé un any després que el president del govern espanyol, Pedro Sánchez, anunciés les ajudes perquè els joves poguessin accedir a una hipoteca, la mesura fa un dels passos definitiu per veure la llum. Aquest dimarts, el consell de ministres ha aprovat les condicions concretes dels avals de l'Institut de Crèdit Oficial (ICO) per accedir a una hipoteca. Ara, ICO i ministeri d'Habitatge hauran de firmar un conveni i després les entitats financeres interessades s'hi podran adherir per poder començar a comercialitzar les hipoteques que es puguin acollir a aquest programa.

Fonts del ministeri d'Habitatge calculen que tot plegat es culminarà "en unes setmanes". A partir d'aquí i fins al 31 de desembre d'aquest any, els interessats podran demanar els avals a través de les entitats financeres adherides. La ministra d'Habitatge, Isabel Rodríguez (PSOE), ha obert la porta a ampliar aquest termini de comercialització fins a dos anys més. "Valorarem com han incidit en els objectius [marcats]", ha expressat en roda de premsa aquest dimarts. Aquesta és la lletra petita dels avals:

Beneficiaris

Hi ha dos grans col·lectius que es podran beneficiar dels avals: joves de menys de 35 anys i famílies amb menors a càrrec. Hauran de ser persones amb residència espanyola i que puguin acreditar que els dos últims anys han estat vivint a l'Estat de forma continuada.

En el cas dels joves de menys de 35 anys, no podran tenir uns ingressos superiors a 4,5 cops l'IPREM. Això situa el límit d'ingressos en 37.800 euros anuals. Si es tracta d'una parella de menys de 35 anys, el límit dels ingressos serà la suma del límit individual, per tant, 75.600 euros l'any.

En aquelles famílies amb menors a càrrec, els compradors també tindran un límit d'ingressos, però no d'edat. En tot cas, el límit d'ingressos serà el mateix que el d'una persona jove, és a dir, 4,5 cops l'IPREM per persona (37.800 euros l'any). Ara bé, aquest límit s'incrementa per cada menor a càrrec. En concret, en 2.520 euros (0,3% de l'IPREM). En cas de ser una família monoparental amb menors a càrrec, les condicions milloren: els 37.800 euros que se situen de límit per a una persona poden incrementar-se fins a un 70%.

En cas que es tingui patrimoni, no podrà superar els 100.000 euros.

El 20% de la hipoteca

L'aval de l'ICO cobrirà el 20% de la hipoteca, és a dir, el que cal posar normalment com a entrada. Les entitats bancàries solen concedir hipoteques pel 80% del preu, mentre que el comprador sol tenir un 10% addicional per cobrir les despeses derivades de la gestió de la compravenda. D'aquesta manera, l'ICO cobriria la part de l'entrada que és el que sol dificultar l'accés a la compra.

El 20% de l'aval, però, podria créixer fins a un 25% en cas que l'immoble tingui una qualificació energètica D. En total, el govern espanyol estima avalar 2.500 milions d'euros i ajudar 50.000 joves i famílies. El cost dels avals per a l'Estat serà de "gairebé zero" asseguren des del ministeri d'Habitatge. "Assumim els costos de gestió", apunten, que xifren en uns 37 milions d'euros.

L'executiu exigirà que l'habitatge sigui la "residència habitual" del comprador, com a mínim durant els 10 anys de garantia de l'aval, i obligarà a firmar una declaració de responsabilitat. Malgrat que l'ICO avalarà aquest 20%, qui assumeix el risc en cas d'impagament és el ministeri d'Habitatge (el banc continua assumint el risc principal).

Cost de l'immoble

"El mercat de l'habitatge a l'Estat és molt dispar", ha apuntat Rodríguez, que ja ha anticipat que el preu màxim de la hipoteca que es prevegi al conveni i, per tant, que avalarà l'ICO, canviarà en funció del territori. Fins i tot "podrà ser modificat" per la comissió de seguiment del programa en funció de la realitat de cada zona. "No té res a veure una zona rural amb una capital de província", ha reiterat la ministra. Amb tot, la mesura no acaba de convèncer Sumar, el soci minoritari dins l'executiu: "[El PSOE] prioritza la compra d'habitatge a l'àmbit privat", ha criticat líder de la formació, Yolanda Díaz.

Pendents de l'índex de preus

Amb tot, Rodríguez ha assegurat que estan "ultimant" l'índex de contenció dels lloguers per a les zones tensades i que la intenció és que es publiqui "en els pròxims dies". De fet, aquest va ser el compromís de la Generalitat, que té intenció d'aplicar-lo a 140 zones tensades.

La ministra d'Habitatge ha assegurat que l'índex "està inspirat" en el que tenia Catalunya i "servirà per al conjunt de l'Estat. Tanmateix, la mesura encara aixeca recel dins la Generalitat, però també al Sindicat de Llogateres. El moviment pel dret a l'habitatge ha assenyalat aquest dimarts que l'eina que està dissenyant el PSOE "no garanteix" el control dels preus. De fet, la consellera de Territori, Ester Capella, assegurava fa uns dies que l'eina que planteja el ministeri és un "ventall ampli". "Pot fer que els preus no baixin", deia. Des del ministeri d'Habitatge, però, sostenen que és un disseny similar al català, tot i que no en precisen la metodologia.