Has de pagar el doble d'hipoteca? Claus per fer front a la pujada de l'euríbor

BarcelonaAra fa un any, l'Euríbor estava en negatiu. Dotze mesos després, el tenim al 3,53%. Mai s'havia vist una pujada tan abrupta d'aquest indicador, i els experts avisen que la perspectiva és que continuï pujant, perquè el Banc Central Europeu (BCE) ha anunciat encara més pujades de tipus per intentar contenir la inflació. Aquestes són algunes de les claus per entendre com afecta la situació a famílies i empreses i què podem fer per plantar cara a un encariment del deute que coincideix amb un encariment del cost de la vida.

Per què puja la hipoteca?

Perquè la gran majoria de les hipoteques són a tipus variable, una dinàmica que no ha canviat fins al 2022. Això vol dir que pugen o baixen de preu en la mateixa mesura que ho fa l'Euríbor, l'indicador més comú. I l'Euríbor fluctua amb els tipus d'interès, el preu del diner que marca el Banc Central Europeu. Arran de la guerra a Ucraïna, la inflació es va disparar a tot el món, també a la Unió Europea i a Espanya, i els bancs centrals (també el BCE) han apujat tipus per fer-hi front.

Està funcionant la pujada de tipus?

Encara no. La idea d'apujar tipus és refredar l'economia aturant el consum i la inversió i fent caure, així, els preus. Però la inflació encara és massa alta. El mandat del BCE és situar-la prop del 2% interanual; al gener l'indicador estava a l'eurozona al 8,5%. Fins i tot a Espanya, el país europeu que més bé ha encaixat la inflació, l'encariment de preus continua sent massa elevat. Al febrer va estar per sobre del 6% interanual i, a més, va veure com s'encarien els preus respecte al mes anterior, cosa que no passava des del juliol. És per això que el BCE avisa que aquest any encara apujarà tipus, cosa que farà que l'Euríbor pugi i que els crèdits variables s'encareixin.

Quants afectats hi ha per la situació?

A finals del 2021 hi havia a Espanya 5,5 milions d’hipoteques en total, de les quals 4,1 milions (el 75%) eren a interès variable. A les famílies cal sumar-hi les empreses, que també s'han endeutat tradicionalment a tipus variable.

Quant s'encareix la hipoteca?

En una hipoteca de 200.000 euros demanada a 30 anys, cada punt d’ascens de l’Euríbor encareix en 100 euros el rebut mensual. Si l’Euríbor està ara en el 3,5%, una família a la qual se li actualitzi aquest mes de març veuria com la hipoteca se li encareix en 350 euros al mes, uns 4.200 euros a l'any. Cal recordar que les hipoteques s'actualitzen normalment un cop a l'any, en funció de quan es van signar, o cada sis mesos. Fins que no s'actualitza la seva hipoteca, una família no pateix l'impacte del canvi de l'Euríbor.

¿Hi ha ajudes per als hipotecats?

A finals del 2022 el govern central va aprovar un codi de bones pràctiques per a la banca amb la intenció de protegir les famílies vulnerables de la pujada de l'Euríbor. S'hi poden acollir les famílies amb ingressos de fins a tres cops l'IPREM (màxim de 25.200 euros anuals) que dediquin el 50% o més dels seus ingressos mensuals a pagar la hipoteca i que hagin vist incrementar la quota hipotecària un 50%. Aquest col·lectiu, unes 700.000 famílies segons el govern, veurà com se li congela durant 12 mesos la quota hipotecària, es podrà aplicar un interès més baix i pot allargar el crèdit en fins a set anys, entre altres mesures.

Què pots fer si no compleixes el perfil de les ajudes públiques?

Arran de la gran recessió del 2008, tots els bancs van aprendre una dura lliçó: per raons d'imatge, però també econòmiques, els surt més a compte negociar amb cada família abans que adoptar mesures dures com ara procedir a desnonar els que no poden pagar. Si una família té un problema greu amb la hipoteca, és possible que el banc li proposi un pla alternatiu de pagament de la hipoteca.

¿S'ha disparat la morositat?

No. Els bancs van tancar el 2022 amb mínims de morositat (famílies que no paguen els crèdits) de 14 anys. Els bancs no preveuen un repunt d'aquesta situació.

¿Estan guanyant molts més diners els bancs amb l'Euríbor disparat?

El cert és que no. O, més ben dit, encara no. La banca va assolir el segon millor any de la seva història l'any passat, però l'impuls que va donar als seus resultats l'encariment dels crèdits és molt petit. Com a exemple, al sector es calcula que només un 1% dels ingressos de l'any passat s'explica per l'encariment de les hipoteques. Això és així perquè la majoria de préstecs encara no s'havien actualitzat, però això canviarà aquest any: hi ha consens en dir que la banca viurà un any de rècord de la mà de la pujada de l'Euríbor.

¿La solució passa per demanar un canvi de tipus fix a tipus variable?

Malauradament, no: els bancs ofereixen un tipus fix que és superior a l'Euríbor del moment, per la qual cosa no és una solució. Sí que es poden explorar productes com les hipoteques mixtes, que ofereixen un tipus fix i, per tant, més tranquil·litat durant uns anys, i després et situen en el tipus variable. 

Què pot fer una família per fer front a la situació?

Les alternatives són escasses. Per tal d'abaratir la quota de la hipoteca, pots intentar augmentar-ne el termini; és una solució que els bancs acostumen a acceptar. També pots revisar els productes vinculats al teu préstec (com assegurances), on sovint és possible fer canvis que t'estalvien diners. Addicionalment, pot sortir a compte canviar de banc per tenir una nova hipoteca amb condicions més favorables. Dins d'una situació en què no hi ha solucions màgiques, el més similar que hi ha és visitar un broker hipotecari, una figura poc coneguda que sovint té, com a professional, ofertes que no es fan als particulars. Si et preocupa la teva hipoteca, pot ser bona idea posar el teu cas en mans d'aquests professionals.