El Banc d’Espanya congela la llei que canviarà els pagaments online

BarcelonaLes teves finances online ja no seran territori exclusiu de la banca. A partir de dissabte entra en vigor la nova normativa europea de pagaments digitals. El text arriba amb la intenció de protegir-nos més quan comprem a la xarxa, però també de forçar la banca a acceptar que aquest negoci no és només seu. Aquest és segurament el punt més important i el que més inquieta el sector financer. La directiva PSD2 obre la porta al fet que tercers actors -com aplicacions tecnològiques- tinguin accés a les dades bancàries dels seus usuaris si els usuaris els donen consentiment per fer-ho.

Tot i l’entrada en vigor, però, la seva aplicació serà més lenta. El Banc d’Espanya va confirmar ahir que el supervisor deixarà “un període de transició” -que no va concretar però que podria ser de més d’un any- perquè tots els implicats s’hi puguin adaptar. A part dels bancs, afectarà directament les botigues online, que deixaran enrere les incòmodes passarel·les de pagament de les entitats financeres i les hauran d’integrar. És a dir: quan compris a la web de la botiga, no et podrà derivar a la del banc.

Cal tenir en compte que l’anterior directiva que regulava els pagaments es va redactar el 2007, quan el gest de pagar traient el mòbil de la butxaca encara era ciència-ficció. En els últims anys, els mètodes de pagament han canviat de manera radical i la normativa pretén adaptar-se als que puguin arribar a través dels wearables o el cotxe connectat.

Des que es coneix la directiva, els bancs han aprofitat per posar al dia les mesures de seguretat que ens protegeixen dels fraus a la xarxa. La nova norma obliga que els clients de la banca online certifiquin la seva identitat almenys de dues maneres entre tres factors: alguna cosa que l’usuari sap (un pin o el DNI), una cosa que té (la targeta o el telèfon mòbil) i una que li pertany (l’empremta digital o l’iris de l’ull). Des d’entitats com CaixaBank asseguren que ja estan aplicant canvis per adaptar-s’hi. Quan l’usuari es connecti a la banca online haurà de confirmar la seva identitat amb un altre mètode, com un missatge SMS o l’empremta digital.

L’entitat mantindrà també l’antic sistema de la targeta de coordenades per verificar transaccions, però d’altres com el Sabadell han optat per suprimir-la. El banc que lidera Josep Oliu l’ha canviat per un nou sistema que es diu Firma Digital. Amb aquest mètode, els clients rebran una clau al mòbil per completar les operacions. Internament, el Sabadell ha desenvolupat noves eines per detectar quan algú intenta accedir al compte d’una altra persona.

Entren les tecnològiques

Xavier Busquets, director del màster de negocis digitals d’Esade, recorda que el canvi més important de la directiva recaurà en el negoci de les dades. La PSD2 significa la irrupció de l’ open banking, un concepte amb el qual Brussel·les vol obrir la competència en els pagaments digitals. “L’objectiu és afavorir que l’usuari pugui triar entre més opcions”, apunta l’acadèmic. La normativa posa per fi un marc legal a les empreses del sector fintech. A partir d’ara, els bancs hauran de permetre a aquestes aplicacions de l’àmbit financer accedir a les dades dels clients que ho desitgin. “Això permetrà l’entrada d’actors que integrin ofertes o facin d’intermediaris”, afegeix Busquets.

La mesura ha generat incomoditat al sector financer, però alhora alguns bancs l’han vist com una oportunitat per crear nous models de negoci. El BBVA, per exemple, va posar en marxa un agregador perquè els clients consultin els productes que contracten a altres entitats. Tot i així, temen que amb aquesta obertura les grans tecnològiques com Google, Apple, Facebook o Amazon puguin acabar dominant el seu mercat. Google va obtenir preventivament una llicència per operar com a fintech a la UE, mentre que Apple i Amazon llançaran les seves pròpies targetes de crèdit. I no ho oblidem: Facebook té l’ambiciós objectiu de crear la moneda digital libra.